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Le rôle essentiel des complémentaires Santé
Des garanties et services adaptés aux besoin de chacun
Les assureurs proposent des complémentaires santé, à destination des particuliers, dans le cadre de contrats souscrits à titre individuel, et des salariés, dans le cadre de contrats collectifs « groupes », négociés au niveau de l’entreprise. Elles offrent des niveaux de prise en charge et des prestations adaptés aux besoins de chacun, car selon nos métiers, nos situations familiales et notre état de santé, nous n’avons pas tous les mêmes besoins. Elles accompagnent ainsi les assurés tout au long de leur vie, à tous les âges. De nombreux services d’accompagnement et d’assistance peuvent aussi être choisis au moment de la souscription : informations, conseils, mais aussi aides en cas de problèmes de santé ou d’incapacité à remplir certaines tâches quotidiennes.
Pour des soins accessibles à tous
Les complémentaires santé facilitent l’accès financier aux soins en complétant les remboursements prévus par le socle commun de l’Assurance maladie, et en prenant parfois en charge les dépassements d’honoraires. Les assurés souscripteurs d’une complémentaire santé bénéficient du tiers payant, permettant d’éviter l’avance de frais auprès de nombreux professionnels de santé (pharmaciens, laboratoires d’analyses médicales, radiologues, auxiliaires médicaux, opticiens, etc.) signataires de convention avec les assureurs. Grâce à la mobilisation des fédérations d’organismes complémentaires santé, le tiers payant est, par ailleurs, de plus en plus simplifié dans les hôpitaux et établissements de soins. Les complémentaires santé offrent aussi à leurs assurés l’accès à des réseaux de professionnels de santé partenaires, présents sur l’ensemble du territoire, au sein desquels les tarifs sont négociés pour des soins de meilleure qualité au meilleur coût. Dans le cadre du « 100 % Santé », les assureurs ont fait un pas de plus vers la prise en charge intégrale d’un ensemble de soins et équipements dans les secteurs de l’optique, de l’audiologie et du dentaire. Afin de lutter contre les déserts médicaux, les assureurs ont été pionniers dans la mise en place de la télémédecine : de nombreuses complémentaires santé prennent en charge des consultations médicales à distance.
96 % des Français sont couverts par une complémentaire santé. Pour la première fois, leur résultat technique a été déficitaire en 2023 selon la Drees. En 2024, 5 mesures nouvelles les ont impactées pour près d’1 milliard d’euros, soit 3 % des prestations, dont la principale concerne le transfert de dépenses sur les soins dentaires. En 2025, la revalorisation des consultations des médecins va leur coûter 290 millions d’euros.
La hausse des dépenses de santé conjuguée à une dérive observée ces dernières années et aux mesures nouvelles a un impact de +7,3 % sur les prestations.
À la dérive des dépenses de santé s’ajoute celle de l’absentéisme : en 2024, le nombre de jours d’arrêts de travail est resté supérieur de 12 % au niveau tendanciel des années pré-Covid.
Au total, en 2024 les prestations sont en hausse de +10 % en santé et +24 % en prévoyance. Ceci s’explique par les effets du vieillissement de la population, du 100 % santé, de la fraude mais aussi de la dérive des arrêts de travail. Pour 2025, le surcoût du désengagement de la sécurité sociale sur les indemnités journalières est estimé à 800 M€ en prévoyance pour les assureurs.
